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금융상품의 이해 1편 - 수신상품

금융지식

by 이곳주인장 2022. 7. 17. 14:23

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금융중개기관이 제공하는 금융상품은 크게 두가지가 있습니다. 대체로 금융중개기관이 자금을 조달하기 위해 자금 공급자에게 제공하는 수신상품과 이 자금을 자금부족부분에 공급하기 우해 자금 수요자에게 제공하는 여신상품으로 나눌 수 있습니다.

 

이번 포스팅에서는 수신상품에 대해 알아보도록 하겠습니다.

우리가 가장 흔하게 접하는 은행의 예금, 적금이 가장 대표적인 수신상품입니다. 또한 실적배당상품인 신탁 및 집합투자기구(펀드) 등이 있습니다. 수신상품은 크게 예금상품, 비은행금융기관의 예수금, 실적배당형 상품으로 구분됩니다.

 

1. 예금상품

예금은 예치 목적이나 기간에 따라 요구불예금과 저축성 예금으로 나눠집니다.

1) 요구불예금(입출금이 자유로운 상품)

  • 대체로 이자가 없거나 작은편이기 때문에 이자수익 보다는 일시적 자금보관이나 금전 출납 편의가 목적이 됩니다.

2) 저축성 상품

저축성 상품은 과거 정기예금과 정기적금으로 구분되었었으나, 최근에는 통합되는 추세입니다.

 

3) 시장성 상품 및 특수목적부 상품

시장성 상품 - 단기금융시장에서 거래되는 유가증권과 유사한 금융상품을 매개로 발행되는 예금상품으로 CD(양도성예금증서), RP(환매조건부채권), 표지어음 등이 있습니다. 

특수목적부 상품 - 일반 수신상품과 달리 정책적 차원에서 정부로부터 절세 나 청약과 같이 특수한 조건을 부여받은 상품입니다. 그 예로는 세제혜택이 부여된 정기예금, 적금과 아파트 청약권이 부여되는 주택청약종합저축이 있습니다.

 

2. 비은행금융이관의 예수금

금융기관에 따라 명칭의 차이만 있을 뿐 대부분 은행의 수신상품과 유사합니다. 그 종류로는 상호저축은행의 예·적금, 부금, 각종 예수금, 증권회사의 RP, CP, 종합금융회사의 발행어음 등이 있습니다.

 

3. 실적배당형 상품

전문 투자기관에 신탁이나 펀드 등의 형태로 간접적으로 투자하고 그 결과에 따른 손익을 투자자들이 나눠가는 방식입니다.

 

1) 금전신탁

신탁 인수 시에 금전적으로 수입하고 신탁자산의 운용수익과 원본을 수익자에게 교부할 때에도 금전적으로 지급하는 신탁입니다. 위탁자가 운영 대상 및 방법을 지정 여부에 따라 특정금전신탁과 불특정금전신탁으로 나눠집니다.

 

2) 단기 실적배당 상품

MMF(Money Market Fund)는 투자자가 투자한 자금을 모아 양도성예금증서, 기업어음, 단기채권 등에 투자하고 발생한 수익을 고객에게 돌려주는 초단기 상품입니다.

CMA(Cash Management Account)는 고객으로부터 예탁금을 받아 RP, 기업어음, MMF 등에 운용하여 수익률을 지급함과 동시에 수시입출 및 자금결제 기능 등 부가서비스를 제공하는 복합금융 상품입니다.  5천만원까지 예금자 보호가 되는 특징이 있습니다.

 

3) 변액보험

변액보험이란 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드를 구성한 후 주식, 채권 등 유가증권에 투자하고 그 투자 실적에 따라 보험금을 지급하는 실적배당형 보험을 말합니다.

 

4) 집합투자기구

집합투자기구는 다수의 투자자들로부터 자금을 모아 유가증권 등에 투자하고 이를 투자자에게 투자비율만큼 분할하여 지분을 나누어주는 상품으로 투자신탁(수익증권)과 투자회사(뮤추얼펀드) 및 상장지수 집합투자기구 등이 이에 속합니다.

 

투자신탁 - 투자신탁의 수익권을 구좌수로 균등 분할하여 수익자의 가입금액에 따라 나누어주는 형태로 투자원금이 보장되지 않는 실적배당형 상품입니다.

 

투자회사 - 증권투자 전문가(집합투자업자)가 투자자들로부터 자금을 모아 주식회사인 투자회사를 조직하고, 투자자들이 그 주주가 되며 재산은 관리협정에 따라 보관자(자산보관회사)에게 예탁하는 형태입니다.

 

상장지수 집합투자기구(ETF: Exchange Trades Fund)는 거래소에 상장되어 주식과 같이 자유롭게 거래되는 인덱스 펀드입니다. 인덱스펀드는 펀드의 수익률이 KOSPI200등 주가지수수익률(시장수익률)을 따라가도록 설계되고 운용되느 펀드입니다.

 

5) 부동산투자신탁(REITs)

부동산투자신탁(Real Estate Investment Trusts)은 불특정다수의 투자자로부터 자금을 수탁 또는 납입받아 부동산을 매입, 개발, 관리, 처분하거나 부동산 관련 채권, 유가증권에 투자하고 그 수익을 수익자나 투자자에게 교부하는 투자상품을 말합니다.

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